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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保單養老最快上半年放行！金管會近日回覆壽險公會建議，指「保單活化」轉換項目應可擴大，即准許舊保單可以保單轉換方式，從業者建議的即期年金、醫療險，再增加遞延年金及長看險保單，共計四種，保戶可用早期的終身壽險保單進行轉換，將遺產轉為「活著時就用得到的資產」。

壽險業者預估，金管會最快上半年即可開放此項新措施，讓保戶的舊保單有新選擇。

據統計，若政策開放，壽險業約有50多萬張保單、保單價值金1,500∼1,600億元可進行保單活化，將遺產轉為老年養老、醫療或長期照護金，進而優化保戶老年生活。

例如：70歲李先生有一張200萬元保額終身壽險，35歲時投保可能共繳保費50萬元，經過時間複利累積，目前保單價值約170萬元，李先生若選擇轉換醫療險，住院日額5,000元，就可用新保單35歲費率，若轉換費約60萬元，保險公司會從保價金扣60萬元，舊保單保額就會下降，但有張新醫療險保單提供醫療保障。

長期照護險也相同，保戶可自行選擇保額，再依舊保單當時投保的年紀轉換過去。

若李先生選擇全部轉為即期年金，就是170萬元全部轉為新保單保費，若目前即期年金保單預定利率市場為2％，壽險業者會提供2.5∼3％保單，則李先生可立即領取年金，壽險公司會保證至少領多少期、或170萬元領不完就身故，也會當成已繳保費退給遺族。

至於遞延年金則是轉換後沒有馬上領取，約定年紀或年期後再領，例如75歲或10年後再開始每年領取。但須注意的是，若保價金全數轉換，則舊有保單就失效不存在，除非保戶反悔，三年內要求恢復原狀，否則市場上再也買不到原有的舊保單及當時的費率。

國泰人壽曾在2012年7月提出相關構想，當初國壽打算針對純保障的終身壽險保戶，大約16萬張保單、保價金達新台幣500億元，提供較優惠條件進行保單轉換，可換成高於市場利率50個基本點的即期年金，或用當初投保年齡，換算現在的醫療險保單，強化老年時的醫療保障。

經過近二年溝通，金管會初步同意，在有配套下，有條件開放保單資產活化，供有需要的保戶可轉換為政府鼓勵的保單類型，如即期年金或遞延年金、長看險、醫療險等，也可降低政府的未來的社會福利支出。